연말정산시 얼마나 돌려받을지 계산해보셨나요?
한해 동안에는 얼마나 어떻게 썼는지 수입과 지출을 제대로 계산을 하지 않으면 세금을 더 내야 할 수 있습니다.
오늘은 연말정산에 해당되지 않는 연금저축 환급금에 대한 얘기 입니다
연금저축
대한민국 국민이라면 대부분 노후에 국민연금을 받습니다. 누구나 연금에 가입하고 매달 일정금액을 연금액으로 내고 있습니다. 금액이 크지 않기 때문에 개인연금을 따로 가입하는 분들도 많습니다.
개인연금저축은 증권사, 은행, 생명보험사등 여러 금융기관과 보험사에서 가입이 가능합니다.
각 회사마다 납입방식이나 적용되는 금리등이 다르므로 나에게 맞는 상품을 살펴본 후 가입해야 합니다.
생명보험사에서도 많이 판매를 하면서 저축보험이라는 상품을 판매하기도 합니다.
적용금리가 공시이율이기 때문에 장기로 갖고 갈 경우라면 나쁘지는 않지만 수수료가 높다는 것이 단점인 만큼 개인의 판단에 따라 가입을 하셔야 합니다.
연금저축 펀드 상황
연금저축의 세액공제 한도는 600만 원으로 정해져 있습니다.
IRP를 합할 경우에는 최대 900만 원까지입니다.
그러나 납입기간은 정해져 있지 않습니다.
매달 넣어도 되고 12월에 몰아서 넣어도 상관없이 공제를 받을 수 있어 매년 말쯤이면 연말정산을 위해 마지막으로 할 수 있는 것입니다.
바로 계좌를 개설해서 600만 원을 넣으면 연말정산에 최대 99만 원의 세액공제를 해줍니다.
종합 정리표
| 총 급여액 (종합 소득 금액) |
세액공제 대상 납입한도(연금저축 납입한도) | 세액공제율 |
| 나이구분 없음 | ||
| 5500만원 이하 (4500만원) |
900만원 (600만원) |
15% |
| 5500만원 초과 (4500만원) |
12% |
가입대상: 누구나 가능
납인한도: 연 최대 1800만 원
납입기간: 5년 이상
비과세한도: 연 최대 600만 원
세액공제율: 연봉 5500만 원 기준 이하 16.5%, 초과 13.2%
연금소득세: 연금 개시 이후 3.3% - 5.5%
중도해지 시: 16.5% 기타 소득세 부과
현재 연금말정산 시 많이 받는 방법은 연금저축에 가입하는 것입니다.
계좌에 600만 원을 한꺼번에 밀어 넣고 연봉에 따라서 최대 99만 원을 돌려받는 것입니다.
단, 중도 해지하면 절대 안 됩니다.
기타 소득세가 16.5%인 만큼 5500만 원 이하인 경우가 가장 좋은 혜택을 얻을 수 있습니다.
초과하는 경우는 도리어 13.5%로 손해가 될 수 있습니다.
세액공제만 생각하고 가입 후 해지하면 절대 손해이니 유지를 해야 합니다. 해지하면 안 하는 게 더 유리합니다.
요즘은 장기로 저축을 하지 않아도 되는 상품이 많아진 만큼 짧은 상품을 찾는 것도 좋습니다.
600만 원을 넣으면 99만 원을 즉시 환급받을 수 있는 연금저축 엄청 좋습니다.
하지만 현재 생활에 지장을 줄 정도까지 무리하게 넣으면 절대 안 됩니다. 생활의 여유가 있는 자금으로 납입해야 합니다.
절세방법이라고 모두 적용했다가는 일상생활이 어려워질 수 있으니 주의해서 투자하시길 바랍니다.
가입 전 필독 사항
연금은 현재 소득으로 미래의 소득을 사는 행위라고 볼 수 있습니다.
현재를 좀 희생해서라도 많이 넣어서 노후를 보장받는다는 생각으로 가입하는 겁니다.
특히 고려해야 할 점은 연금저축은 중도인출이 매우 제한적이라는 것입니다. 만약 55세까지 생애주기상 큰돈이 나갈 일이 없다면 투자를 고려해 볼 수 있습니다.
만약 사유가 승인되어 중도인출이 허용된다면 그동안의 세액공제를 받았던 금액 전부와 운용수익의 16.5%를 세금으로 내야 하니 주의해야 합니다.
연금저축은 55세까지 해지불가능, 중도인출불가라는 것을 인지하고 가입하시기 바랍니다.
연금저축펀드
연금저축은 증권사에서 가입하는 연금저축펀드, 흔히들 말하는 연저펀이라는 상품입니다. ^^
연금저축의 특징 3가지
- 세액공제가 가능하다
- 과세인연이 적용된다.
- 55세 이전에 인출이 어렵다.
이 상품의 핵심은 세액공제 혜택입니다.
공제한도 내에서는 13.2% - 16.5%라는 높은 공제율이 있습니다.
과세이연으로 인한 복리 효과 실현을 볼 수 있습니다.
과세이연 효과라는 것은 지금 내야 할 세금을 나중으로 미루어 준다는 뜻입니다.
세금으로 내야 할 돈을 내지 않고 원금에 포함시켜 운용이 되니 일종의 복리효과가 동작합니다.
연금 수령 시 저 세율로 세슴을 내는 것은 부가적인 혜택입니다.
여기저기 상황을 보면 안 하면 아까운 상품입니다.
지금 넣어도 될까?
연금저축 펀드 세액공제는 연말정상시기만 되면 환급받기 위해 하는 경우가 많습니다.
무작정 가입하는 것보다는 그전에 충분히 알아보고 결정해야 합니다.
600만 원 넣고 100만 원에 가까운 돈을 즉시 환급을 받을 수 있으니 너무 좋습니다.
하지만 현재 생활정도를 고래해서 적당한 수준으로 납입해야 합니다.
절세방법이라고 해서 모두 적용했다가는 현재 생활이 어려워질 수 있으니 이점에 유의해서 투자하세요!~
감사합니다.